сокровищница финансовой мудрости

заходите в библиотеку

при цитировании материалов сайта активная ссылка обязательна. Сделаем рунет цивилизованным!:)))

Самый невыгодный кредит.

Наивно полагать, будто выгода от кредита определяется процентной ставкой по нему: чем ниже ставка по кредиту, тем выгоднее. Истинный подсчёт выгоды  сложнее.

Предположим, мы купили в кредит квартиру. На следующий день после сделки мы оказались в такой ситуации. По кредиту необходимо платить ежемесячные проценты. Это "минус".  Но при этом сама недвижимость постепенно дорожает вследствие инфляции. Это "плюс". Совокупную выгоду/убыток от кредита оценим  "на глазок" как сумму "плюса" и "минуса". Если квартира дорожает быстрее, чем составляет ставка по кредиту, то мы ещё заработаем.
Например: 15% годовых платим по ипотеке, а квартира прибавила 20% в год.  Прибыток очевиден.
Если ставка по кредиту равна скорости прироста цены жилплощади, то "минус" равняется "плюсу" и мы не получили ни прибытка, ни убытка.
Если процентная ставка выше, чем скорость удорожания недвижимости, то мы получили убыток. Например, 15% по ипотеке и 10% прирост стоимости недвижимости. Причём, убыток этот равен не процентной ставке, а разнице между ставкой и приростом цены 15-10=5%
А если квартира ещё и дешевеет, то мы скоро обанкротимся.

Ипотечный кредит не всегда является убыточным. С автомобилями дела обстоят немного хуже.
Как только новенький автомобиль выехал из автосалона, он теряет 15% стоимости. Разом. Он был новый, а теперь - б/у. Нулевой пробег на спидометре ничего не значит. Подержанное авто должно стоить дешевле. Закон рынка. В дальнейшем рынок продолжает выкручивать автовладельцу руки. Автомобиль теряет по 10% стоимости за каждый год эксплуатации. Даже если автомобиль стоит в гараже, он продолжает терять стоимость.
Складываем процентные платежи по автокредиту с 15% удешевления в момент покупки и с ежегодными десятипроцентными потерями стоимости. Получаем чудовищный убыток. Гы. Ещё не всё. Автомобиль, купленный в кредит должен быть защищён на срок действия кредитного договора обязательной страховкой КАСКО. Требования банка. А это 30-50 тысяч в год. Эге?!

Ситуация с бытовой техникой и модными электронными новинками печальна почти так же, как с автомобилями. Эти товары тоже значительно теряют в цене на выходе из магазина.
Мода на электронику проходит быстро. Самые крутые смартфоны уже через полгода перестают быть "самыми", а через год они уже не "крутые". И, хоть владельца они уже не радуют, а платить по кредиту приходится всё равно.

Отдельного разговора заслуживают  кредиты, направленные на улучшение качества жизни - на образование, на медицину, на отпуск, на ремонт квартиры. Эти деньги не вернуть уже никак после того, как их потратишь.

Отпуск и образование обратно не продашь, пусть даже за полцены. А проценты за кредит продолжают "капать".

Эти кредиты убыточны, если рассматривать их с точки зрения потербительских расходов. А если рассмотреть  их как инвестиции в самого себя? Эти инвестиции окупятся в виде высокой работоспособности или высокооплачиваемой работой. Тогда эти кредиты - на отдых, на образование, на медицину уже не кажутся убыточными.

Да и автокредит, за которым  мы уже закрепили репутацию самого убыточного, будет не таким же убыточным, если покупать автомобиль как средство производства. Он экономит нам на транспортных расходах, или помогает зарабатывать.

Каждый кредит имеет две стороны. Выгодную и убыточную. Великое умение кредитоваться - это соблюдать баланс потерь и приобретений. Поэтому, прежде чем брать кредит, думайте тщательно. Взвешивайте.
Самый убыточный кредит - бездумный кредит, взятый впопыхах, даже без чтения кредитного договора.
Факторов, которые надо учесть, множество. Решение о кредите надо принимать дома в спокойной рассудительной обстановке, а не в банке, или в магазине. Избегайте спонтанных кредитов. Они, как правило, бывают самыми убыточными.

форекс

депозит

валюта

фондовый рынок

пиф

офбу

золото