Юнит лейнкд - самый продвинутый и высокотехнологичный способ накопить деньги на старость, или ещё на что-нибудь. unit-linked - объединяет лучшие инвестиционные возможности западных фондовых рынков и выгоду от налоговой оптимизации доходов, полученных от инвестирования. Термин unit-linked не имеет адекватного русского перевода, поэтому этот инструмент называют "английский метод инвестирования".
Что такое unit-linked
Формально unit-linked является накопительным полисом страхования жизни.
Когда человек страхует свою жизнь, то он ежемесячно платит страховые взносы. Взносы аккумулируются. Страховая компания начисляет на эти деньги некоторый доход. Когда срок действия договора страхования заканчивается, страховая компания возвращает деньги клиенту. Так выглядит классическая схема накопительного страхования.
unit-linked - то же самое. Но с одной существенной разницей.
Клиент не просто отдаёт деньги страховой компании, он сам определяет в какие инструменты будут инвестированы его деньги. И страховая компания исполнит распоряжение клиента. Соответственно, доход на капитал у разных клиентов одной и той же компании будет разным.
Что бы клиенты не сильно рисковали деньгами, страховая компания предлагает для распределения накопленного капитала несколько десятков западных инвестиционных фондов. От самых консервативных, инвестирующих в долговые бумаги США, до рискованных хедж-фондов, занимающихся валютными спекуляциями. Клиент выбирает потенциальный риск и доходность для своих накоплений. В целом, если грамотно сформировать портфель, то можно получить долгосрочную доходность заметно выше ставок по банковским депозитам.
Что интересно, деньги клиента автоматически распределяются по разным валютам. Поэтому колебания валютных курсов не отражается на доходности капитала. Клиент этим вопросом не заморачивается. Страховая компания делает всё сама.
unit-linked позволяет гибко манипулировать суммами ежемесячных взносов, можно частично забирать деньги. Клиент может менять структуру инвестиционного портфеля.
Так как unit-linked юридически является договором страхования жизни, то доход, полученный облагается налогом по льготной ставке.
Договоры unit-linked заключаются на несколько лет. 5, 7, 10 и более. Т.е. это - не инструмент одного года, позволяющий накопить на отпуск, на машину и т.п. Это эффективный инструмент для пенсионных накоплений, или что бы собрать деньги на учёбу детей.
И ещё он недешёвый. Страховой взнос должен составлять несколько сотен долларов США в месяц. Не каждый из нас имеет гарантированный доход, что бы позволить себе ежемесячно вкладывать в страховку хотя бы десять тысяч рублей. И так несколько лет подряд.
Достоинства unit-linked
-Доходность выше банковских вкладов и прочих
консервативных инструментов
- Льготное налогообложение
- Можно частично снимать деньги со страховки
- Гибкость в управлении капиталом
- Высокая автоматизация процесса
Недостатки unit-linked
- В России национальные компании редко предлагают unit-linked. поэтому надо искать специального брокера, который поможет заключить договор с крупной иностранной страховой компанией.
- Существует неснимаемый предел, который замораживается на счёте до окончания срока договора, даже если клиент хочет договор расторгнуть.
- Unit-linked - Это инструмент для обеспеченных граждан. Высокий порог входа делает его "элитарным" инвестиционным инструментом.
Как работает unit-linked
1.клиент заключает договор unit-linked со страховой компанией. У каждой компании есть несколько тарифных планов. Они отличаются сроком инвестирования, суммой ежемесячных взносов и количеством тех инвестиционных инструментов, которые предоставляется в распоряжение клиента. Перед заключением договора клиент выбирает себе тарифный план.
2.Клиент настраивает автоматическую часть процесса инвестирования. Во-первых, "привязывает" к своему инвестиционному счёту банковскую карту, с которой автоматически будут списываться ежемесячные платежи.
Во-вторых, настраивает рабочий кабинет на сайте компании, в котором будет управлять своим счётом через интернет. Всё, как обычно. Получает адрес, логин, пароль. В рабочем кабинете клиент выбирает те инвестиционные фонды, в которые хочет инвестировать страховой капитал.
Через рабочий кабинет можно изменить сумму ежемесячных платежей или менять в дальнейшем структуру инвестиционного портфеля.
3.Последние две опции заблокированы с самого начала несколько месяцев до тех пор, пока клиент не накопит на своём счёте необходимую минимальную сумму. Эта сумма замораживается на счёте до тех пор, пока не истечёт срок действия договора unit-linked. Даже если клиент захотел договор расторгнуть, он получит всё, кроме этой суммы. Её он получит значительно позже, когда кончится срок договора.
4.Клиент исправно платит страховые взносы. Когда минимальную сумму на счёте уже накопил, он может уменьшить ежемесячный платёж. Или увеличить. При желании клиент может добавить на счёт некоторую сумму сверх ежемесячного платежа, что бы воспользоваться выгодным инвестиционным инструментом.
Любую сумму со счёта всегда можно забрать, в пределах неснимаемого остатка, о котором мы уже говорили.
5.Срок действия договора unit-linked истёк. Клиент может либо дать страховой компании поручение выплачивать ему ежемесячную сумму, или забрать всё разом. При желании можно заключить ещё один договор unit-linked. Продолжить регулярно инвестировать и платить льготные налоги.
УСПЕХОВ
ещё три очень важных урока про фондовый рынок. и как копить деньги с его помощью. внимательно прочтите пятый
управлять инвестиционным портфелем - занятие чрезвычайно ответственное. Делать это можно по разному
|
